בקצרה: קרן כספית ופיקדון בנקאי שניהם אפיקים סולידיים לכסף שלא נוגעים בו, אבל הם לא זהים. הקרן נזילה כמעט תמיד, עוקבת אחרי ריבית בנק ישראל וממוסה על הרווח הריאלי, בעוד פיקדון נועל את הכסף לתקופה קבועה וממוסה על הריבית הנומינלית. ההחלטה תלויה בנזילות שאתם צריכים ובגובה הריבית שהבנק באמת מציע לכם.
רוב הישראלים משאירים עשרות אלפי שקלים בחשבון העובר ושב, בלי ריבית, בזמן שהאינפלציה שוחקת אותם חודש אחר חודש. הטענה המקובלת היא שכסף בבנק זה כסף בטוח. נכון שהוא בטוח, אבל בטוח לא אומר שהוא עובד בשבילכם. לשני אפיקים סולידיים יש היום סיכוי אמיתי להחזיר לכם תשואה: קרן כספית ופיקדון בנקאי. הם נראים דומים ומתנהגים אחרת.
קראו גם: כרטיס אשראי חוץ בנקאי לא "חינם" – פשוט משלמים במקום אחר · הלוואה חכמה מול הלוואה יקרה · איחוד הלוואות לא באמת מוזיל לכם את החוב
מה זו קרן כספית ולמה כולם מדברים עליה
קרן כספית היא קרן נאמנות שמשקיעה במכשירים לטווח קצר מאוד: מק"מ, פיקדונות בנקאיים גדולים ואיגרות חוב ממשלתיות קצרות. התשואה שלה נצמדת בפועל לריבית בנק ישראל, כך שכשהריבית במשק גבוהה, גם הקרן מניבה יותר. היתרון הגדול הוא נזילות: אפשר למכור את היחידות כמעט בכל יום מסחר ולקבל את הכסף תוך יום או יומיים, בלי קנס יציאה.
דמי הניהול בקרנות האלה נמוכים, לרוב שברירי אחוז בשנה, ולכן הם כמעט לא פוגעים בתשואה. עדיין כדאי להשוות, כי אותה הבנה על עמלות נסתרות שמכרסמות ברווח תקפה גם כאן.
פיקדון בנקאי: היתרון והמחיר הנסתר
פיקדון, או פק"ם, הוא הפקדה לתקופה קבועה בריבית ידועה מראש. היתרון ברור: אתם יודעים בדיוק כמה תקבלו בסוף התקופה, בלי תנודתיות. המחיר הוא הנעילה. משיכה מוקדמת לרוב מבטלת את הריבית, ולפעמים גם גובה עמלה. הבנקים מציעים ללקוחות קמעונאיים ריבית נמוכה יותר מזו שהם נותנים לגופים גדולים, ולכן הפער בין ריבית טובה לריבית שלא משתלמת יכול להיות משמעותי. שאלו את הבנקאי מה הריבית האמיתית, ואל תסתפקו במספר שמופיע בפרסומת.
מיסוי: ההבדל שאף אחד לא מסביר
כאן נמצא ההבדל שמשנה את התמונה. על ריבית מפיקדון משלמים 15% מס על הרווח הנומינלי, כלומר על כל הריבית, גם אם חלק ממנה רק פיצה על עליית המחירים. בקרן כספית המס הוא 25%, אבל רק על הרווח הריאלי, מעל האינפלציה. בתקופה של אינפלציה גבוהה, ההצמדה למדד יכולה להפוך את הקרן לכדאית יותר אחרי מס, גם אם הריבית הנקובה דומה. חשבו את זה לפי המספרים שלכם, לא לפי כלל אצבע.
איך בוחרים בלי לטעות
הבחירה תלויה במטרה של הכסף ובאופק הזמן. כמה נקודות לבדוק לפני שמעבירים סכום:
- מתי תצטרכו את הכסף. לכסף לחירום עדיפה הנזילות של הקרן הכספית.
- מה הריבית האמיתית שהבנק מציע, אחרי משא ומתן ולא לפי המחירון.
- מה שיעור האינפלציה הצפוי, כי הוא קובע מי מנצח אחרי מס.
- האם יש לכם חוב יקר. מי ששוקל איחוד הלוואות ירוויח יותר מסגירת החוב מאשר מכל פיקדון.
- דמי הניהול בקרן, כי פער קטן מצטבר לאורך זמן.
הסבר מלא על מבנה האפיק, ההשקעות שבו ואופן המיסוי אפשר למצוא בערך של קרן כספית באתר ויקיפדיה העברית.
קחו את הסכום שיושב היום בעובר ושב בלי ריבית, החליטו כמה ממנו אתם באמת לא נוגעים בו בחצי שנה הקרובה, והעבירו את החלק הזה לאפיק שמניב. ההפרש בין אפס ריבית לתשואה של אחוזים בודדים בשנה הוא כסף אמיתי שנשאר אצלכם.
